Nos dias de hoje, o acesso ao empréstimo é um dos mais importantes facilitadores para a concretização de metas, como a compra de uma casa, automóvel ou até mesmo para emergências e projetos pessoais. Entretanto, para obter esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre levado em conta: o score de crédito. A seguir, vamos explorar profundamente o que é o pontuação de crédito, o que significa o termo "rating bancário", o que fazer em casos de negação de crédito e como opera o processo de "destravar" o score.
O que é o Score de Crédito?
O score de crédito é um número que varia normalmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele indica o nível de confiança que os instituições bancárias e instituições financeiras têm em você como consumidor. Esse número é calculado com fundamento em diversos fatores, como seu registro de pagamentos, passivos, comportamento financeiro, entre outros. O score é uma das metodologias mais utilizadas para avaliar se uma indivíduo é um pagador confiável e se tem condições de assumir novas obrigações.
Quanto maior o score, maior a probabilidade de o consumidor conseguir crédito com condições vantajosas, como taxas de juros mais baixas. Um score reduzido, por outro lado, pode dificultar a obtenção de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com termos negativos, como juros elevados.
Entendendo o Rating Bancário
O classificação bancária está diretamente conectado ao conceito de pontuação de crédito, mas frequentemente é mais empregado para definir a solidez e a situação financeira de empresas, como organizações bancárias e grandes corporações. Esse sistema avalia o risco de inadimplência de uma instituição em honrar seus acordos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a S&P, Moody’s e Fitch Ratings, são as encarregadas por atribuir notas às empresas e bancos. Essas classificações informam aos mercado e ao mercado em geral se a empresa ou banco possui boa saúde financeira e se é segura.
Da mesma forma, o indivíduo também tem uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas entidades de crédito como uma forma de avaliar a probabilidade de pagamento ou falta de pagamento de uma indivíduo. Assim, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma extensão do seu pontuação de crédito, avaliando o risco que você representa para os emprestadores.
Compreendendo o Doutor Score
O termo "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a crescente demanda por plataformas financeiras e serviços especializados em aumentar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma espécie de consultoria ou assistência digital que auxilia as indivíduos a compreenderem melhor seus scores de crédito e propõe métodos para melhorar a pontuação.
Essas plataformas examinam seu registro financeiro, apontam os fatores negativos que podem estar afetando sua score e oferecem medidas práticas para corrigir ou elevar esses aspectos. O objetivo é “liberar” o pontuação, tornando-o mais alto e, portanto, ampliando as probabilidades de conseguir crédito em melhores condições.
Razões para a Recusa de Crédito
Receber uma recusa de crédito pode ser frustrante, mas ela acontece por vários motivos, e o mais frequente é um score inadequado para o tipo do crédito desejado. Ademais, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou possua dívidas em aberto, isso pode afetar negativamente seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas consultas ao seu CPF em curto período podem ser entendidas como um indicador de perigo pelas instituições financeiras.
Renda Insuficiente: Mesmo com um bom score, se sua salário não for adequada para suportar o montante do crédito solicitado, a empresa pode rejeitar o crédito.
Dívidas pendentes: Se você tem débitos ativos e uma grande parte de sua renda já está destinada a essas obrigações, as instituições financeiras podem avaliar que você não terá capacidade de suportar um novo crédito.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score liberado" implica elevar sua pontuação a ponto de ter mais oportunidade em obter empréstimos com melhores condições. Se você já sofreu recusa de crédito ou está insatisfeito com as condições de empréstimo, há algumas medidas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos fatores mais impactantes para o pontuação é o acerto de contas das suas obrigações. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais preciso você for, mais rating bancário alto será seu índice.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você possui dívidas em aberto, procure um acordo com os credores e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua pontuação.
Não Abuse do Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode indicar um comportamento de risco para as entidades de crédito.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É importante que suas informações pessoais estejam sempre atualizadas nos bureaus de crédito, como Serasa Experian e Boa Vista.
Utilize o Crédito com Cautela: Utilize empréstimo de forma prudente, gastando limites e fugindo de dívidas extras. Quitar mais do que o mínimo do cartão, por exemplo, também colabora.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu pontuação de crédito é um procedimento fundamental para entender como o mercado financeiro te avalia e como você pode melhorar sua saúde financeira. No país, as principais empresas que fornecem informações de score são Serasa, Boa Vista e SPC Brasil. A verificação pode ser feita de forma sem custos e ágil por meio de seus páginas ou apps. Confira como verificar em cada uma delas:
Serasa Experian: A consulta ao score pode ser feita de maneira sem custo diretamente no site ou app do Serasa Experian. Além disso, o Serasa oferece uma série de serviços adicionais, como alertas de CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é viável verificar sua pontuação sem custo no portal da Boa Vista. Essa instituição também propõe sugestões para melhorar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC também disponibiliza a consulta ao score, assim como oferece recursos que facilitam a visualizar seus débitos e possíveis pendências.
Como o Score Afeta o Crédito
O efeito do pontuação na aprovação de crédito é direto. As instituições financeiras utilizam essa pontuação para avaliar o risco de não pagamento e, com base nisso, determinar as opções de empréstimo que serão oferecidas. Pessoas com um boa pontuação (em média acima de 700 pontos) têm maiores chances de receber empréstimos com vantagens, como taxas de juros menores e extensões de prazo.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem passar por obstáculos, como negação de crédito, juros elevados ou condições mais restritivas para quitação. Esse cenário revela a importância de manter as finanças em ordem e acompanhar a pontuação com frequência.
Considerações Finais
Manter um score elevado é essencial para quem pretende obter crédito com condições favoráveis. Entender o que afeta sua nota e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aceitação ou negação. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja destravar seu score e conquistar mais oportunidades financeiras.